Question 1

Cosa stabilisce l'art. 1908 del Codice Civile?

Accepted Answer

L'art. 1908 C.C. stabilisce che nelle assicurazioni contro i danni l'assicuratore non è tenuto a pagare una somma superiore al valore che la cosa assicurata aveva al tempo del sinistro. Fissa così il tetto massimo dell'indennizzo e la base estimativa del danno.

Question 2

Perché il valore si riferisce al tempo del sinistro?

Accepted Answer

Perché è in quell'istante che si misura il pregiudizio patrimoniale dell'assicurato. Ancorare la stima al momento dell'evento evita che oscillazioni di mercato successive o interventi migliorativi traslino il danno oltre l'effettiva perdita.

Question 3

Le parti possono derogare al criterio dell'art. 1908 C.C.?

Accepted Answer

Sì. Nell'autonomia contrattuale riconosciuta dall'art. 1322 C.C. le parti possono pattuire polizze stimate, polizze a valore a nuovo o coperture a primo rischio assoluto. La deroga deve essere espressa e trasparente, altrimenti si applica il criterio legale.

Question 4

Qual è la differenza tra art. 1892 e art. 1893 C.C.?

Accepted Answer

L'art. 1892 si applica quando la dichiarazione inesatta o la reticenza è stata resa con dolo o colpa grave: l'assicuratore può chiedere l'annullamento del contratto, conserva i premi relativi al periodo in corso e non deve l'indennizzo. L'art. 1893 copre la stessa condotta resa senza dolo né colpa grave: l'assicuratore recede entro tre mesi dalla conoscenza o, in caso di sinistro, liquida proporzionalmente al premio che sarebbe stato dovuto.

Question 5

Entro quanto tempo l'assicuratore deve impugnare la dichiarazione?

Accepted Answer

Tre mesi dal giorno in cui ha conosciuto l'inesattezza o la reticenza. Il termine è di decadenza sia nell'art. 1892 sia nell'art. 1893 C.C. Decorre dalla conoscenza effettiva, non dalla mera conoscibilità; ma il perito che ricostruisce il fatto deve documentare la data in cui la compagnia è venuta a conoscenza dell'elemento non dichiarato, perché oltre quel termine l'eccezione è preclusa.

Question 6

Cosa deve verificare il perito al primo sopralluogo sul profilo del rischio?

Accepted Answer

La corrispondenza fra la descrizione del rischio nel modulo di polizza e lo stato effettivo al momento del sinistro. Destinazione d'uso del fabbricato, misure di sicurezza dichiarate (serrature, sistemi di allarme, videosorveglianza), presenza di lavorazioni particolari, impianti a combustibile, sostanze pericolose stoccate, precedenti sinistri. Ogni difformità rilevata va fotografata, datata e verbalizzata prima che lo stato dei luoghi cambi.

Question 7

Cosa impone l'art. 1914 C.C. all'assicurato?

Accepted Answer

Impone all'assicurato l'obbligo di fare quanto gli è possibile per evitare o diminuire il danno conseguente al sinistro. È un dovere ex lege che accompagna sempre la copertura dei rami danni e non può essere derogato in peius dalle condizioni di polizza.

Question 8

Le spese di salvataggio sono rimborsabili oltre la somma assicurata?

Accepted Answer

Sì. L'art. 1914, terzo comma, C.C. pone le spese sostenute in buona fede per il salvataggio a carico dell'assicuratore anche se il loro ammontare, sommato al danno, supera la somma assicurata, nei limiti della proporzione fra valore assicurato e valore effettivo della cosa.

Question 9

Cosa succede se l'assicurato non si attiva per contenere il danno?

Accepted Answer

L'art. 1914, secondo comma, C.C. riduce l'indennizzo in ragione del pregiudizio che l'assicurato avrebbe potuto evitare. La riduzione opera quando l'inadempimento è doloso o gravemente colposo, e il perito la documenta confrontando il danno effettivo con quello ragionevolmente contenibile.

Question 10

Cos'è il principio indennitario?

Accepted Answer

È la regola, codificata dall'art. 1905 del Codice Civile, per cui l'assicuratore è tenuto a risarcire soltanto il danno effettivamente sofferto dall'assicurato, senza mai superare il valore della cosa al momento del sinistro. Impedisce che l'assicurazione diventi fonte di arricchimento.

Question 11

Dove è scritto il principio indennitario?

Accepted Answer

La nozione di assicurazione indennitaria è all'art. 1882 C.C.; il limite del risarcimento al danno sofferto è all'art. 1905 C.C.; il valore della cosa al tempo del sinistro è fissato dall'art. 1908 C.C. Le regole sulla sovrassicurazione sono all'art. 1909 C.C. e la proporzionale all'art. 1907 C.C.

Question 12

Come difende il perito il principio indennitario in sede di liquidazione?

Accepted Answer

Documentando lo stato patrimoniale ante-sinistro (fatture, schede cespiti, fotografie, visure), isolando le voci non soggette a degrado, motivando la vita utile adottata con fonti riconosciute e allegando il testo di polizza che disciplina criterio di valore, massimali e obbligo di salvataggio ex art. 1914 C.C.

Question 13

Che cosa distingue soprassicurazione da sottoassicurazione?

Accepted Answer

Sono due asimmetrie opposte fra somma assicurata e valore reale. Nella sottoassicurazione la somma è inferiore al valore e scatta la regola proporzionale ex art. 1907 C.C.; nella soprassicurazione la somma eccede il valore e l'eccedenza è nulla ex art. 1909 C.C., con possibile annullamento dell'intero contratto in caso di dolo o colpa grave.

Question 14

Come si calcola la regola proporzionale?

Accepted Answer

L'indennizzo si ottiene moltiplicando il danno per il rapporto fra somma assicurata e valore reale al tempo del sinistro (indennizzo = danno × somma assicurata / valore reale). L'applicazione precede franchigie e scoperti e segue la determinazione del danno liquidabile.

Question 15

Quando la regola proporzionale non si applica?

Accepted Answer

Non si applica in presenza di clausole di valore accettato (polizza stimata) o di clausole di rinuncia alla proporzionale entro soglie di scostamento, e non si applica quando la stima è effettuata a primo rischio assoluto o relativo.

Question 16

Che cos'è la surroga dell'assicuratore?

Accepted Answer

È il meccanismo, codificato dall'art. 1916 del Codice Civile, per cui l'assicuratore che ha pagato l'indennità subentra di diritto nei diritti dell'assicurato verso il terzo responsabile del sinistro, nei limiti dell'ammontare corrisposto. Non è una cessione volontaria, ma una successione legale che opera al momento stesso del pagamento.

Question 17

Contro chi non può agire in surroga l'assicuratore?

Accepted Answer

L'art. 1916 c.3 C.C. esclude la surroga contro i familiari dell'assicurato stabilmente conviventi o contro le persone del cui fatto l'assicurato deve rispondere, salvo il caso in cui il danno sia stato causato con dolo. È una regola di protezione del nucleo familiare e del rapporto di preposizione, non derogabile in polizza.

Question 18

Quale documentazione serve al perito per supportare la rivalsa?

Accepted Answer

Verbali di intervento dell'autorità competente, rapporti di causalità tecnica firmati, contratto di trasporto o CMR con le riserve annotate, perizia di constatazione con fotografie datate, corrispondenza tempestiva con il terzo responsabile e la quietanza liberatoria rilasciata dall'assicurato al momento del pagamento dell'indennità.

Question 19

Cos'è il degrado per vetustà?

Accepted Answer

È la stima della perdita di valore di un bene a causa del tempo, dell'uso e dell'obsolescenza tecnica, espressa come coefficiente che riduce il costo di rimpiazzo a nuovo per ottenere il valore allo stato d'uso.

Question 20

Quando NON si applica il degrado?

Accepted Answer

Non si applica generalmente sulle spese di manodopera, smontaggio, trasporto e smaltimento, né quando la polizza prevede espressamente il rimborso a valore a nuovo entro i limiti contrattuali.

Question 21

Come si motiva la percentuale di degrado davanti al liquidatore?

Accepted Answer

Isolando il costo di rimpiazzo dalla manodopera, documentando l'età e lo stato manutentivo del bene e riferendo il coefficiente a tabelle di vita utile riconosciute o a clausole di polizza che fissano la scala a scalare.

Estimo

Art. 1908 C.C.: stima del valore della cosa assicurata

Dichiarazioni inesatte e reticenze dell'assicurato

Obbligo di salvataggio dell'assicurato nell'art. 1914 C.C.

Il principio indennitario nella perizia assicurativa

Soprassicurazione e sottoassicurazione: regola proporzionale

Surroga dell'assicuratore e art. 1916 del Codice Civile

Come calcolare il degrado d'uso in perizia estimativa

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