Question 1

La clausola valore a nuovo cancella il degrado in perizia?

Accepted Answer

No. Il perito calcola comunque il valore allo stato d’uso e il coefficiente di degrado, perché la clausola opera solo entro la soglia di vetustà pattuita e spesso subordina il supplemento all’effettivo reintegro del bene.

Question 2

Cosa deve indicare il perito a verbale quando la polizza prevede il valore a nuovo?

Accepted Answer

Entrambi i valori: il valore a nuovo e il valore allo stato d’uso al momento del sinistro, con la percentuale di degrado. Il supplemento è la loro differenza e il liquidatore lo eroga solo se ne ricorrono le condizioni.

Question 3

La regola proporzionale si calcola sul valore a nuovo o su quello commerciale?

Accepted Answer

Sul valore applicabile secondo polizza. Se la copertura è a valore a nuovo, la somma assicurata va confrontata con il valore a nuovo: una somma fissata sul valore commerciale genera sottoassicurazione e attiva la proporzionale.

Question 4

Qual è la differenza fra danno emergente e lucro cessante?

Accepted Answer

Il danno emergente è la perdita patrimoniale già prodotta dal sinistro su beni esistenti (il macchinario distrutto, la merce allagata). Il lucro cessante è il mancato guadagno: l’utilità futura, ancora non entrata nel patrimonio, che l’evento impedisce di realizzare. La distinzione discende dall’art. 1223 del Codice Civile.

Question 5

Il lucro cessante è sempre coperto dall’assicurazione?

Accepted Answer

No. L’art. 1905, comma 2, del Codice Civile stabilisce che l’assicuratore risponde del profitto sperato solo se si è espressamente obbligato. In assenza di una clausola dedicata (per esempio una garanzia business interruption), il mancato guadagno resta fuori dall’indennizzo, mentre il danno emergente è coperto per default.

Question 6

Come deve trattare il perito le due voci a verbale?

Accepted Answer

Il perito quantifica separatamente il danno emergente, secondo il criterio di valore ex art. 1908 C.C., e — solo se la polizza contiene una garanzia espressa sul profitto sperato — il lucro cessante, nei limiti che quella garanzia fissa. Le voci richieste ma non coperte vanno indicate a verbale come escluse, con la relativa motivazione.

Question 7

Qual è la differenza fra valore intero e primo rischio assoluto?

Accepted Answer

Nel valore intero la somma assicurata rappresenta il valore complessivo del bene e, se lo sottostima, scatta la regola proporzionale dell’art. 1907 C.C. Nel primo rischio assoluto le parti pattuiscono un limite di indennizzo e rinunciano alla proporzionale: il danno è risarcito per intero fino a quel limite, indipendentemente dal valore totale del bene.

Question 8

Nel primo rischio assoluto il perito deve stimare il valore totale del bene?

Accepted Answer

No. Contano solo il danno effettivo e la somma a primo rischio. Il confronto fra somma assicurata e valore complessivo, presupposto della regola proporzionale, non si instaura, quindi accertare il valore totale per ridurre l’indennizzo contraddirebbe il patto stipulato in polizza.

Question 9

Che cos’è il primo rischio relativo?

Accepted Answer

È il regime intermedio in cui la polizza fissa un valore dichiarato (plafond) e una somma a primo rischio. Se il valore dichiarato corrisponde al valore reale, la proporzionale non si applica; se è inferiore, riappare calcolata sul rapporto fra valore dichiarato e valore reale.

Question 10

Qual è la differenza fra valore di ricostruzione e valore di mercato di un fabbricato?

Accepted Answer

Il valore di ricostruzione è il costo tecnico di riedificazione del manufatto (materiali, manodopera, oneri) al netto delle parti che sopravvivono al sinistro; il valore di mercato è il prezzo di vendita dell’immobile e incorpora suolo, posizione e vetustà.

Question 11

Perché ricostruire un fabbricato costa più del suo valore di mercato?

Accepted Answer

Perché il costo di ricostruzione esclude il suolo ma non conosce sconti di posizione né vetustà, mentre il mercato di molte zone prezza l’immobile sotto il costo di riedificazione. Solo nelle localizzazioni di pregio il mercato supera la ricostruzione.

Question 12

Cosa succede se assicuro il fabbricato al valore di mercato invece che di ricostruzione?

Accepted Answer

La somma assicurata risulta inferiore al valore assicurabile e scatta la regola proporzionale dell’art. 1907 C.C.: ogni danno parziale viene indennizzato solo in proporzione, con la sottoassicurazione a carico dell’assicurato.

Question 13

Cosa stabilisce l’art. 1908 del Codice Civile?

Accepted Answer

L’art. 1908 C.C. stabilisce che nelle assicurazioni contro i danni l’assicuratore non è tenuto a pagare una somma superiore al valore che la cosa assicurata aveva al tempo del sinistro. Fissa così il tetto massimo dell’indennizzo e la base estimativa del danno.

Question 14

Perché il valore si riferisce al tempo del sinistro?

Accepted Answer

Perché è in quell’istante che si misura il pregiudizio patrimoniale dell’assicurato. Ancorare la stima al momento dell’evento evita che oscillazioni di mercato successive o interventi migliorativi traslino il danno oltre l’effettiva perdita.

Question 15

Le parti possono derogare al criterio dell’art. 1908 C.C.?

Accepted Answer

Sì, e la base non è la sola autonomia contrattuale: è l’art. 1908, secondo comma, che ammette la stima «accettata per iscritto dalle parti». Su quel presupposto le parti possono pattuire polizze stimate, polizze a valore a nuovo o coperture a primo rischio assoluto. La deroga deve essere espressa e trasparente, altrimenti si applica il criterio legale.

Question 16

Qual è la differenza tra art. 1892 e art. 1893 C.C.?

Accepted Answer

L’art. 1892 si applica quando la dichiarazione inesatta o la reticenza è stata resa con dolo o colpa grave: l’assicuratore può chiedere l’annullamento del contratto, conserva i premi relativi al periodo in corso e non deve l’indennizzo. L’art. 1893 copre la stessa condotta resa senza dolo né colpa grave: l’assicuratore recede entro tre mesi dalla conoscenza o, in caso di sinistro, liquida proporzionalmente al premio che sarebbe stato dovuto.

Question 17

Entro quanto tempo l’assicuratore deve impugnare la dichiarazione?

Accepted Answer

Tre mesi dal giorno in cui ha conosciuto l’inesattezza o la reticenza. Il termine è di decadenza sia nell’art. 1892 sia nell’art. 1893 C.C. Decorre dalla conoscenza effettiva, non dalla mera conoscibilità; ma il perito che ricostruisce il fatto deve documentare la data in cui la compagnia è venuta a conoscenza dell’elemento non dichiarato, perché oltre quel termine l’eccezione è preclusa.

Question 18

Cosa deve verificare il perito al primo sopralluogo sul profilo del rischio?

Accepted Answer

La corrispondenza fra la descrizione del rischio nel modulo di polizza e lo stato effettivo al momento del sinistro. Destinazione d’uso del fabbricato, misure di sicurezza dichiarate (serrature, sistemi di allarme, videosorveglianza), presenza di lavorazioni particolari, impianti a combustibile, sostanze pericolose stoccate, precedenti sinistri. Ogni difformità rilevata va fotografata, datata e verbalizzata prima che lo stato dei luoghi cambi.

Question 19

Cosa impone l’art. 1914 C.C. all’assicurato?

Accepted Answer

Impone all’assicurato l’obbligo di fare quanto gli è possibile per evitare o diminuire il danno conseguente al sinistro. È un dovere ex lege che accompagna sempre la copertura dei rami danni e non può essere derogato in peius dalle condizioni di polizza.

Question 20

Le spese di salvataggio sono rimborsabili oltre la somma assicurata?

Accepted Answer

Sì. L’art. 1914, secondo comma, C.C. pone le spese sostenute in buona fede per il salvataggio a carico dell’assicuratore anche se il loro ammontare, sommato al danno, supera la somma assicurata, nei limiti della proporzione fra valore assicurato e valore effettivo della cosa.

Question 21

Cosa succede se l’assicurato non si attiva per contenere il danno?

Accepted Answer

L’art. 1915 C.C. — la cui rubrica copre tanto l’avviso quanto il salvataggio — distingue: l’inadempimento doloso fa perdere del tutto il diritto all’indennità, quello colposo dà all’assicuratore il diritto di ridurla in ragione del pregiudizio che l’assicurato avrebbe potuto evitare. La riduzione opera quando l’inadempimento è doloso o gravemente colposo, e il perito la documenta confrontando il danno effettivo con quello ragionevolmente contenibile.

Question 22

Cos’è il principio indennitario?

Accepted Answer

È la regola, ricavata dagli artt. 1905, 1908 e 1909 del Codice Civile, per cui l’assicuratore risarcisce soltanto il danno effettivamente sofferto dall’assicurato, nei limiti del contratto e senza attribuire alla cosa un valore superiore a quello del tempo del sinistro. Impedisce che l’assicurazione diventi fonte di arricchimento.

Question 23

Dove è scritto il principio indennitario?

Accepted Answer

La nozione di assicurazione indennitaria è all’art. 1882 C.C.; il limite del risarcimento al danno sofferto è all’art. 1905 C.C.; il valore della cosa al tempo del sinistro è fissato dall’art. 1908 C.C. Le regole sulla sovrassicurazione sono all’art. 1909 C.C. e la proporzionale all’art. 1907 C.C.

Question 24

Come difende il perito il principio indennitario in sede di liquidazione?

Accepted Answer

Documentando lo stato patrimoniale ante-sinistro (fatture, schede cespiti, fotografie, visure), isolando le voci non soggette a degrado, motivando la vita utile adottata con fonti riconosciute e allegando il testo di polizza che disciplina criterio di valore, massimali e obbligo di salvataggio ex art. 1914 C.C.

Question 25

Che cosa distingue soprassicurazione da sottoassicurazione?

Accepted Answer

Sono due asimmetrie opposte fra somma assicurata e valore reale. Nella sottoassicurazione la somma è inferiore al valore e scatta la regola proporzionale ex art. 1907 C.C.; nella soprassicurazione la somma eccede il valore: senza dolo il contratto ha effetto fino alla concorrenza del valore reale ex art. 1909 C.C., e con dolo dell’assicurato l’assicurazione non è valida.

Question 26

Come si calcola la regola proporzionale?

Accepted Answer

L’indennizzo si ottiene moltiplicando il danno per il rapporto fra somma assicurata e valore reale al tempo del sinistro (indennizzo = danno × somma assicurata / valore reale). L’applicazione precede franchigie e scoperti e segue la determinazione del danno liquidabile.

Question 27

Quando la regola proporzionale non si applica?

Accepted Answer

Non si applica in presenza di clausole di valore accettato (polizza stimata) o di clausole di rinuncia alla proporzionale entro soglie di scostamento, e non si applica quando la stima è effettuata a primo rischio assoluto o relativo.

Question 28

Che cos’è la surroga dell’assicuratore?

Accepted Answer

È il meccanismo, codificato dall’art. 1916 del Codice Civile, per cui l’assicuratore che ha pagato l’indennità subentra di diritto nei diritti dell’assicurato verso il terzo responsabile del sinistro, nei limiti dell’ammontare corrisposto. Non è una cessione volontaria, ma una successione legale che opera al momento stesso del pagamento.

Question 29

Contro chi non può agire in surroga l’assicuratore?

Accepted Answer

Il SECONDO comma dell’art. 1916 C.C. esclude la surrogazione quando il danno è causato dai figli, dagli ascendenti, da altri parenti o affini dell’assicurato stabilmente con lui conviventi, o dai domestici — salvo il caso di dolo. Il coniuge vi è stato aggiunto dalla Corte costituzionale con la sentenza n. 117/1975. È una regola di protezione del nucleo familiare e della convivenza, non derogabile in polizza.

Question 30

Quale documentazione serve al perito per supportare la rivalsa?

Accepted Answer

Verbali di intervento dell’autorità competente, rapporti di causalità tecnica firmati, contratto di trasporto o CMR con le riserve annotate, perizia di constatazione con fotografie datate, corrispondenza tempestiva con il terzo responsabile e la quietanza liberatoria rilasciata dall’assicurato al momento del pagamento dell’indennità.

Question 31

Come si calcola il degrado d’uso?

Accepted Answer

Si divide l’età del bene per la sua vita utile: 15 anni su 30 danno il 50%. Il coefficiente si applica al costo a nuovo dei materiali. Se la polizza fissa una scala di degrado, si usa quella; per i componenti edilizi si usa anche la formula UEEC.

Question 32

Quando si applica il degrado d’uso?

Accepted Answer

Quando la polizza indennizza il valore allo stato d’uso, cioè il valore che la cosa aveva al tempo del sinistro (art. 1908 c.c.). Con la clausola valore a nuovo il degrado resta nell’indennizzo immediato e la differenza si paga come supplemento dopo la ricostruzione.

Question 33

Su cosa non si applica il degrado?

Accepted Answer

Nella prassi non si applica a manodopera, ponteggi, trasporti, smaltimento e oneri di sicurezza, che si consumano nella riparazione. Alcune polizze fabbricati però applicano il deprezzamento all’intera spesa di ripristino: decide il testo della polizza.

Question 34

Cosa si intende per degrado d’uso nell’assicurazione?

Accepted Answer

È la perdita di valore del bene per età, uso, manutenzione e obsolescenza. Trasforma il costo di rimpiazzo a nuovo nel valore allo stato d’uso, che limita l’indennizzo quando la polizza non prevede il valore a nuovo.

Question 35

Esiste una tabella del degrado d’uso?

Accepted Answer

Non esiste una tabella di legge. Molte polizze ne contengono una propria, per anni o per mesi. I coefficienti di ammortamento del D.M. 31 dicembre 1988 sono fiscali: per la vita utile valgono solo come riferimento dichiarato.

Estimo

Clausola valore a nuovo: come applicarla in perizia

Danno emergente e lucro cessante nell’indennizzo

Primo rischio assoluto e valore intero nella stima

Valore di ricostruzione e valore di mercato del fabbricato

Art. 1908 C.C.: stima del valore della cosa assicurata

Dichiarazioni inesatte e reticenze dell’assicurato

Obbligo di salvataggio dell’assicurato nell’art. 1914 C.C.

Il principio indennitario nella perizia assicurativa

Soprassicurazione e sottoassicurazione: regola proporzionale

Art. 1916 Codice Civile: la surroga dell’assicuratore

Calcolatore del degrado d’uso: come calcolarlo (con esempi)

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