Question 1

Cosa dice l’art. 1227 del codice civile?

Accepted Answer

Al primo comma riduce il risarcimento quando il fatto colposo del creditore ha concorso a cagionare il danno, secondo la gravità della colpa e l’entità delle conseguenze. Al secondo comma esclude i danni che il creditore avrebbe potuto evitare usando l’ordinaria diligenza.

Question 2

Che differenza c’è fra il primo e il secondo comma dell’art. 1227 c.c.?

Accepted Answer

Il primo comma riguarda la causa dell’evento e produce una riduzione proporzionale del risarcimento. Il secondo riguarda le conseguenze successive all’evento e produce l’esclusione integrale della parte di danno che il danneggiato poteva evitare.

Question 3

Il concorso di colpa del danneggiato vale anche nel fatto illecito?

Accepted Answer

Sì. L’art. 2056 c.c. dispone che il risarcimento dovuto al danneggiato si determina secondo gli articoli 1223, 1226 e 1227. Le due regole del concorso valgono quindi sia nella responsabilità contrattuale sia in quella extracontrattuale.

Question 4

L’ordinaria diligenza obbliga il danneggiato a spese straordinarie?

Accepted Answer

Secondo l’orientamento prevalente no. Al danneggiato si chiedono le attività normali e ragionevoli per contenere il danno, non spese ingenti, rischi apprezzabili o iniziative fuori dalla sua portata.

Question 5

Chi prova che il danno era evitabile?

Accepted Answer

Nell’orientamento prevalente l’onere grava su chi chiede di escludere la parte evitabile, cioè sul danneggiante o sul debitore. Deve dimostrare quali misure erano possibili, quando, e quale danno avrebbero impedito.

Question 6

Qual è la differenza tra indennizzo e risarcimento?

Accepted Answer

Il risarcimento è dovuto da chi risponde di un fatto illecito (art. 2043 c.c.) o di un inadempimento (art. 1218 c.c.) e copre il danno secondo l’art. 1223. L’indennizzo è dovuto dall’assicuratore in forza del contratto, nei modi e nei limiti della polizza (art. 1905 c.c.).

Question 7

L’indennizzo assicurativo comprende il mancato guadagno?

Accepted Answer

Solo se l’assicuratore si è espressamente obbligato, come dispone l’art. 1905, secondo comma, c.c. Senza una garanzia specifica, per esempio l’interruzione di esercizio, il lucro cessante resta fuori dall’indennizzo, anche quando sarebbe dovuto come risarcimento dal responsabile.

Question 8

Si dice indennizzo o risarcimento nella polizza RC?

Accepted Answer

Entrambi, per due rapporti diversi. Il responsabile deve al terzo un risarcimento; l’assicuratore RC, per l’art. 1917 c.c., tiene indenne l’assicurato di quanto deve pagare al terzo, nei limiti del contratto. Lo stesso art. 1917 chiama «indennità» il pagamento diretto al terzo.

Question 9

Dopo l’indennizzo, l’assicurato può chiedere il resto al responsabile?

Accepted Answer

Sì. L’assicuratore che ha pagato è surrogato nei diritti dell’assicurato verso il terzo responsabile fino alla concorrenza dell’indennità pagata (art. 1916 c.c.). La parte del risarcimento che supera l’indennizzo resta all’assicurato, che la chiede in proprio.

Question 10

L’«indennizzo diretto» RC auto è un indennizzo?

Accepted Answer

No. L’art. 149 del Codice delle assicurazioni private lo chiama «procedura di risarcimento diretto»: la compagnia del danneggiato liquida il danno per conto dell’impresa del veicolo responsabile. Ciò che il danneggiato riceve è un risarcimento.

Question 11

Cosa dice l’art. 1223 del codice civile?

Accepted Answer

Stabilisce che il risarcimento per l’inadempimento o il ritardo comprende la perdita subita dal creditore e il mancato guadagno, in quanto ne siano conseguenza immediata e diretta. È la norma che fissa insieme le due voci del danno e il filtro causale.

Question 12

L’art. 1223 c.c. si applica anche al danno da fatto illecito?

Accepted Answer

Sì. L’art. 2056 c.c. rinvia agli articoli 1223, 1226 e 1227 per determinare il risarcimento dovuto al danneggiato. Non richiama invece l’art. 1225, quindi il limite della prevedibilità vale solo per l’inadempimento contrattuale.

Question 13

Cosa significa «conseguenza immediata e diretta»?

Accepted Answer

Nell’orientamento prevalente non indica solo l’effetto più vicino nel tempo. Comprende anche le conseguenze mediate che, secondo la regolarità causale, derivano normalmente dall’evento. Restano fuori quelle che dipendono da fattori autonomi o eccezionali.

Question 14

Il lucro cessante è sempre dovuto dall’assicuratore?

Accepted Answer

No. Nel risarcimento il mancato guadagno rientra per legge, nei limiti dell’art. 1223. Nell’indennizzo assicurativo l’art. 1905, secondo comma, c.c. lo ammette solo se l’assicuratore si è espressamente obbligato.

Question 15

Il danneggiato che non limita il danno perde il risarcimento?

Accepted Answer

Perde la parte evitabile. L’art. 1227, secondo comma, c.c. esclude i danni che il creditore avrebbe potuto evitare usando l’ordinaria diligenza. Il primo comma, invece, riduce il risarcimento quando la sua colpa ha concorso a causare il danno.

Question 16

Che cos’è il diritto di rivalsa dell’assicurazione?

Accepted Answer

È il diritto dell’assicuratore di recuperare dal proprio assicurato quanto ha pagato a un terzo danneggiato in un caso che il contratto non copriva. Nella RC auto lo prevede l’art. 144, comma 2, del Codice delle assicurazioni private, nella misura in cui la polizza consentiva di rifiutare o ridurre la prestazione.

Question 17

Qual è la differenza tra rivalsa e surroga?

Accepted Answer

La surroga dell’art. 1916 c.c. fa subentrare l’assicuratore che ha indennizzato il proprio assicurato nei diritti di questi verso il terzo responsabile. La rivalsa si rivolge di regola contro lo stesso assicurato, per una prestazione che il contratto non imponeva.

Question 18

La guida in stato di ebbrezza dà sempre diritto di rivalsa?

Accepted Answer

No. La rivalsa per ebbrezza nasce dalla clausola di polizza, non da una norma che la imponga. L’art. 144 del Codice delle assicurazioni la riconosce solo nella misura in cui il contratto consentiva di rifiutare o ridurre il pagamento. Una rinuncia alla rivalsa la esclude.

Question 19

L’assicuratore può opporre al danneggiato le esclusioni di polizza nella RC auto?

Accepted Answer

No, per l’intero massimale. L’art. 144, comma 2, vieta di opporre al danneggiato le eccezioni derivanti dal contratto e le clausole sul contributo dell’assicurato al risarcimento. L’impresa paga il terzo e poi agisce in rivalsa verso l’assicurato.

Question 20

Cosa deve documentare il perito per tutelare la rivalsa?

Accepted Answer

La causa del sinistro, chi guidava o operava, le circostanze che integrano l’esclusione di polizza (verbali, accertamenti, testimonianze), il quantum pagato al terzo voce per voce e, se ci sono più responsabili, la quota di colpa di ciascuno.

Question 21

Cosa succede se l’assicurato non dichiara un’altra polizza sullo stesso rischio?

Accepted Answer

Per l’art. 1910 c.c. gli assicuratori non sono tenuti a pagare l’indennità solo se l’assicurato ha omesso l’avviso dolosamente. Una clausola di polizza può prevedere conseguenze più severe: il perito ne riporta il testo e la valutazione spetta a chi liquida.

Question 22

Con due polizze sullo stesso rischio si può incassare due volte?

Accepted Answer

No. L’assicurato può chiedere a ciascun assicuratore l’indennità dovuta secondo il rispettivo contratto, ma le somme complessivamente riscosse non possono superare l’ammontare del danno (art. 1910, terzo comma).

Question 23

Come si divide il danno tra due assicurazioni sullo stesso rischio?

Accepted Answer

Secondo Cass. 4273/2024 la quota di ciascun assicuratore è il danno moltiplicato per l’indennità dovuta da quell’assicuratore, diviso per la somma delle indennità dovute da tutti. Il riparto sui massimali è stato respinto.

Question 24

Che differenza c’è tra coassicurazione e assicurazione presso più assicuratori?

Accepted Answer

Nell’art. 1910 più contratti conclusi separatamente coprono lo stesso rischio e il riparto si calcola dopo il sinistro. Nella coassicurazione dell’art. 1911 il rischio è diviso per quote fissate nel contratto e ciascun assicuratore paga solo la propria quota.

Question 25

I coassicuratori rispondono in solido?

Accepted Answer

No. Per Cass. 20935/2024 l’obbligazione dei coassicuratori è parziaria per espressa previsione di legge e non solidale: ciascuno paga l’indennità soltanto in proporzione della rispettiva quota.

Question 26

Cosa succede se uno degli assicuratori è insolvente?

Accepted Answer

L’art. 1910, quarto comma, stabilisce che la sua quota viene ripartita fra gli altri assicuratori. Il testo non indica con quale criterio.

Question 27

La clausola valore a nuovo cancella il degrado in perizia?

Accepted Answer

No. Il perito calcola comunque il valore allo stato d’uso e il coefficiente di degrado, perché la clausola opera solo entro la soglia di vetustà pattuita e spesso subordina il supplemento all’effettivo reintegro del bene.

Question 28

Cosa deve indicare il perito a verbale quando la polizza prevede il valore a nuovo?

Accepted Answer

Entrambi i valori: il valore a nuovo e il valore allo stato d’uso al momento del sinistro, con la percentuale di degrado. Il supplemento è la loro differenza e il liquidatore lo eroga solo se ne ricorrono le condizioni.

Question 29

La regola proporzionale si calcola sul valore a nuovo o su quello commerciale?

Accepted Answer

Sul valore applicabile secondo polizza. Se la copertura è a valore a nuovo, la somma assicurata va confrontata con il valore a nuovo: una somma fissata sul valore commerciale genera sottoassicurazione e attiva la proporzionale.

Question 30

Qual è la differenza fra danno emergente e lucro cessante?

Accepted Answer

Il danno emergente è la perdita patrimoniale già prodotta dal sinistro su beni esistenti (il macchinario distrutto, la merce allagata). Il lucro cessante è il mancato guadagno: l’utilità futura, ancora non entrata nel patrimonio, che l’evento impedisce di realizzare. La distinzione discende dall’art. 1223 del Codice Civile.

Question 31

Il lucro cessante è sempre coperto dall’assicurazione?

Accepted Answer

No. L’art. 1905, comma 2, del Codice Civile stabilisce che l’assicuratore risponde del profitto sperato solo se si è espressamente obbligato. In assenza di una clausola dedicata (per esempio una garanzia business interruption), il mancato guadagno resta fuori dall’indennizzo, mentre il danno emergente è coperto per default.

Question 32

Come deve trattare il perito le due voci a verbale?

Accepted Answer

Il perito quantifica separatamente il danno emergente, secondo il criterio di valore ex art. 1908 C.C., e — solo se la polizza contiene una garanzia espressa sul profitto sperato — il lucro cessante, nei limiti che quella garanzia fissa. Le voci richieste ma non coperte vanno indicate a verbale come escluse, con la relativa motivazione.

Question 33

Qual è la differenza fra valore intero e primo rischio assoluto?

Accepted Answer

Nel valore intero la somma assicurata rappresenta il valore complessivo del bene e, se lo sottostima, scatta la regola proporzionale dell’art. 1907 C.C. Nel primo rischio assoluto le parti pattuiscono un limite di indennizzo e rinunciano alla proporzionale: il danno è risarcito per intero fino a quel limite, indipendentemente dal valore totale del bene.

Question 34

Nel primo rischio assoluto il perito deve stimare il valore totale del bene?

Accepted Answer

No. Contano solo il danno effettivo e la somma a primo rischio. Il confronto fra somma assicurata e valore complessivo, presupposto della regola proporzionale, non si instaura, quindi accertare il valore totale per ridurre l’indennizzo contraddirebbe il patto stipulato in polizza.

Question 35

Che cos’è il primo rischio relativo?

Accepted Answer

È il regime intermedio in cui la polizza fissa un valore dichiarato (plafond) e una somma a primo rischio. Se il valore dichiarato corrisponde al valore reale, la proporzionale non si applica; se è inferiore, riappare calcolata sul rapporto fra valore dichiarato e valore reale.

Question 36

Qual è la differenza fra valore di ricostruzione e valore di mercato di un fabbricato?

Accepted Answer

Il valore di ricostruzione è il costo tecnico di riedificazione del manufatto (materiali, manodopera, oneri) al netto delle parti che sopravvivono al sinistro; il valore di mercato è il prezzo di vendita dell’immobile e incorpora suolo, posizione e vetustà.

Question 37

Perché ricostruire un fabbricato costa più del suo valore di mercato?

Accepted Answer

Perché il costo di ricostruzione esclude il suolo ma non conosce sconti di posizione né vetustà, mentre il mercato di molte zone prezza l’immobile sotto il costo di riedificazione. Solo nelle localizzazioni di pregio il mercato supera la ricostruzione.

Question 38

Cosa succede se assicuro il fabbricato al valore di mercato invece che di ricostruzione?

Accepted Answer

La somma assicurata risulta inferiore al valore assicurabile e scatta la regola proporzionale dell’art. 1907 C.C.: ogni danno parziale viene indennizzato solo in proporzione, con la sottoassicurazione a carico dell’assicurato.

Question 39

Cosa stabilisce l’art. 1908 del Codice Civile?

Accepted Answer

L’art. 1908 C.C. stabilisce che nelle assicurazioni contro i danni l’assicuratore non è tenuto a pagare una somma superiore al valore che la cosa assicurata aveva al tempo del sinistro. Fissa così il tetto massimo dell’indennizzo e la base estimativa del danno.

Question 40

Perché il valore si riferisce al tempo del sinistro?

Accepted Answer

Perché è in quell’istante che si misura il pregiudizio patrimoniale dell’assicurato. Ancorare la stima al momento dell’evento evita che oscillazioni di mercato successive o interventi migliorativi traslino il danno oltre l’effettiva perdita.

Question 41

Le parti possono derogare al criterio dell’art. 1908 C.C.?

Accepted Answer

Sì, e la base non è la sola autonomia contrattuale: è l’art. 1908, secondo comma, che ammette la stima «accettata per iscritto dalle parti». Su quel presupposto le parti possono pattuire polizze stimate, polizze a valore a nuovo o coperture a primo rischio assoluto. La deroga deve essere espressa e trasparente, altrimenti si applica il criterio legale.

Question 42

Qual è la differenza tra art. 1892 e art. 1893 C.C.?

Accepted Answer

L’art. 1892 si applica quando la dichiarazione inesatta o la reticenza è stata resa con dolo o colpa grave: l’assicuratore può chiedere l’annullamento del contratto, conserva i premi relativi al periodo in corso e non deve l’indennizzo. L’art. 1893 copre la stessa condotta resa senza dolo né colpa grave: l’assicuratore recede entro tre mesi dalla conoscenza o, in caso di sinistro, liquida proporzionalmente al premio che sarebbe stato dovuto.

Question 43

Entro quanto tempo l’assicuratore deve impugnare la dichiarazione?

Accepted Answer

Tre mesi dal giorno in cui ha conosciuto l’inesattezza o la reticenza. Il termine è di decadenza sia nell’art. 1892 sia nell’art. 1893 C.C. Decorre dalla conoscenza effettiva, non dalla mera conoscibilità; ma il perito che ricostruisce il fatto deve documentare la data in cui la compagnia è venuta a conoscenza dell’elemento non dichiarato, perché oltre quel termine l’eccezione è preclusa.

Question 44

Cosa deve verificare il perito al primo sopralluogo sul profilo del rischio?

Accepted Answer

La corrispondenza fra la descrizione del rischio nel modulo di polizza e lo stato effettivo al momento del sinistro. Destinazione d’uso del fabbricato, misure di sicurezza dichiarate (serrature, sistemi di allarme, videosorveglianza), presenza di lavorazioni particolari, impianti a combustibile, sostanze pericolose stoccate, precedenti sinistri. Ogni difformità rilevata va fotografata, datata e verbalizzata prima che lo stato dei luoghi cambi.

Question 45

Cosa impone l’art. 1914 C.C. all’assicurato?

Accepted Answer

Impone all’assicurato l’obbligo di fare quanto gli è possibile per evitare o diminuire il danno conseguente al sinistro. È un dovere ex lege che accompagna sempre la copertura dei rami danni e non può essere derogato in peius dalle condizioni di polizza.

Question 46

Le spese di salvataggio sono rimborsabili oltre la somma assicurata?

Accepted Answer

Sì. L’art. 1914, secondo comma, C.C. pone le spese sostenute in buona fede per il salvataggio a carico dell’assicuratore anche se il loro ammontare, sommato al danno, supera la somma assicurata, nei limiti della proporzione fra valore assicurato e valore effettivo della cosa.

Question 47

Cosa succede se l’assicurato non si attiva per contenere il danno?

Accepted Answer

L’art. 1915 C.C. — la cui rubrica copre tanto l’avviso quanto il salvataggio — distingue: l’inadempimento doloso fa perdere del tutto il diritto all’indennità, quello colposo dà all’assicuratore il diritto di ridurla in ragione del pregiudizio sofferto dall’assicuratore. Il testo non richiede la colpa grave: basta l’omissione colposa, e il perito la documenta confrontando il danno effettivo con quello ragionevolmente contenibile.

Question 48

Cos’è il principio indennitario?

Accepted Answer

È la regola, ricavata dagli artt. 1905, 1908 e 1909 del Codice Civile, per cui l’assicuratore risarcisce soltanto il danno effettivamente sofferto dall’assicurato, nei limiti del contratto e senza attribuire alla cosa un valore superiore a quello del tempo del sinistro. Impedisce che l’assicurazione diventi fonte di arricchimento.

Question 49

Dove è scritto il principio indennitario?

Accepted Answer

La nozione di assicurazione indennitaria è all’art. 1882 C.C.; il limite del risarcimento al danno sofferto è all’art. 1905 C.C.; il valore della cosa al tempo del sinistro è fissato dall’art. 1908 C.C. Le regole sulla sovrassicurazione sono all’art. 1909 C.C. e la proporzionale all’art. 1907 C.C.

Question 50

Come difende il perito il principio indennitario in sede di liquidazione?

Accepted Answer

Documentando lo stato patrimoniale ante-sinistro (fatture, schede cespiti, fotografie, visure), isolando le voci non soggette a degrado, motivando la vita utile adottata con fonti riconosciute e allegando il testo di polizza che disciplina criterio di valore, massimali e obbligo di salvataggio ex art. 1914 C.C.

Question 51

Che cosa distingue soprassicurazione da sottoassicurazione?

Accepted Answer

Sono due asimmetrie opposte fra somma assicurata e valore reale. Nella sottoassicurazione la somma è inferiore al valore e scatta la regola proporzionale ex art. 1907 C.C.; nella soprassicurazione la somma eccede il valore: senza dolo il contratto ha effetto fino alla concorrenza del valore reale ex art. 1909 C.C., e con dolo dell’assicurato l’assicurazione non è valida.

Question 52

Come si calcola la regola proporzionale?

Accepted Answer

L’indennizzo si ottiene moltiplicando il danno per il rapporto fra somma assicurata e valore reale al tempo del sinistro (indennizzo = danno × somma assicurata / valore reale). L’applicazione precede franchigie e scoperti e segue la determinazione del danno liquidabile.

Question 53

Quando la regola proporzionale non si applica?

Accepted Answer

Non si applica in presenza di clausole di valore accettato (polizza stimata) o di clausole di rinuncia alla proporzionale entro soglie di scostamento, e non si applica quando la stima è effettuata a primo rischio assoluto o relativo.

Question 54

Che cos’è la surroga dell’assicuratore?

Accepted Answer

È il meccanismo, codificato dall’art. 1916 del Codice Civile, per cui l’assicuratore che ha pagato l’indennità subentra di diritto nei diritti dell’assicurato verso il terzo responsabile del sinistro, nei limiti dell’ammontare corrisposto. Non è una cessione volontaria, ma una successione legale che opera al momento stesso del pagamento.

Question 55

Contro chi non può agire in surroga l’assicuratore?

Accepted Answer

Il SECONDO comma dell’art. 1916 C.C. esclude la surrogazione quando il danno è causato dai figli, dagli ascendenti, da altri parenti o affini dell’assicurato stabilmente con lui conviventi, o dai domestici — salvo il caso di dolo. Il coniuge vi è stato aggiunto dalla Corte costituzionale con la sentenza n. 117/1975. È una regola di protezione del nucleo familiare e della convivenza, non derogabile in polizza.

Question 56

Quale documentazione serve al perito per supportare la rivalsa?

Accepted Answer

Verbali di intervento dell’autorità competente, rapporti di causalità tecnica firmati, contratto di trasporto o CMR con le riserve annotate, perizia di constatazione con fotografie datate, corrispondenza tempestiva con il terzo responsabile e la quietanza liberatoria rilasciata dall’assicurato al momento del pagamento dell’indennità.

Question 57

Come si calcola il degrado d’uso?

Accepted Answer

Si divide l’età del bene per la sua vita utile: 15 anni su 30 danno il 50%. Il coefficiente si applica al costo a nuovo dei materiali. Se la polizza fissa una scala di degrado, si usa quella; per i componenti edilizi si usa anche la formula UEEC.

Question 58

Quando si applica il degrado d’uso?

Accepted Answer

Quando la polizza indennizza il valore allo stato d’uso, cioè il valore che la cosa aveva al tempo del sinistro (art. 1908 c.c.). Con la clausola valore a nuovo il degrado resta nell’indennizzo immediato e la differenza si paga come supplemento dopo la ricostruzione.

Question 59

Su cosa non si applica il degrado?

Accepted Answer

Nella prassi non si applica a manodopera, ponteggi, trasporti, smaltimento e oneri di sicurezza, che si consumano nella riparazione. Alcune polizze fabbricati però applicano il deprezzamento all’intera spesa di ripristino: decide il testo della polizza.

Question 60

Cosa si intende per degrado d’uso nell’assicurazione?

Accepted Answer

È la perdita di valore del bene per età, uso, manutenzione e obsolescenza. Trasforma il costo di rimpiazzo a nuovo nel valore allo stato d’uso, che limita l’indennizzo quando la polizza non prevede il valore a nuovo.

Question 61

Esiste una tabella del degrado d’uso?

Accepted Answer

Non esiste una tabella di legge. Molte polizze ne contengono una propria, per anni o per mesi. I coefficienti di ammortamento del D.M. 31 dicembre 1988 sono fiscali: per la vita utile valgono solo come riferimento dichiarato.

Estimo

Art. 1227 c.c.: concorso del danneggiato e danno evitabile

Differenza tra indennizzo e risarcimento nell'assicurazione

Art. 1223 c.c.: danno risarcibile e nesso causale nella perizia

Diritto di rivalsa dell'assicurazione e differenza con la surroga

Più assicuratori sullo stesso rischio: artt. 1910 e 1911 c.c.

Clausola valore a nuovo: come applicarla in perizia

Danno emergente e lucro cessante nell’indennizzo

Primo rischio assoluto e valore intero nella stima

Valore di ricostruzione e valore di mercato del fabbricato

Art. 1908 C.C.: stima del valore della cosa assicurata

Dichiarazioni inesatte e reticenze dell’assicurato

Obbligo di salvataggio dell’assicurato nell’art. 1914 C.C.

Il principio indennitario nella perizia assicurativa

Soprassicurazione e sottoassicurazione: regola proporzionale

Art. 1916 Codice Civile: la surroga dell’assicuratore

Calcolatore del degrado d’uso: come calcolarlo (con esempi)

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