Question 1

Qual è la differenza fra contraente e assicurato?

Accepted Answer

Il contraente è il soggetto che firma la polizza, paga il premio e assume gli obblighi informativi e dichiarativi verso l'assicuratore. L'assicurato è il titolare dell'interesse esposto al rischio: il patrimonio di chi subisce il danno è quello che misura l'indennizzo. Quando coincidono — la polizza è "per conto proprio" — il punto è irrilevante; quando si separano, l'errata identificazione del titolare apre la via a quietanze invalide e ad azioni residue.

Question 2

Il beneficiario può ricevere l'indennizzo nei rami danni?

Accepted Answer

Sì, ma è meno frequente che nei rami vita. La figura tipica nei rami danni è il vincolo a favore del creditore ipotecario in una polizza incendio fabbricato: il beneficiario riceve l'indennizzo entro il proprio credito residuo, l'eccedenza torna all'assicurato. Il beneficiario non subisce il sinistro, non firma la polizza, non paga il premio: è solo il destinatario contrattuale del flusso finanziario.

Question 3

Chi ha l'obbligo di salvataggio in caso di sinistro?

Accepted Answer

L'art. 1914 C.C. impone l'obbligo di salvataggio all'assicurato, non al contraente quando i due soggetti sono distinti. Nelle polizze per conto altrui questa precisazione è operativa: la compagnia non può eccepire la violazione del salvataggio al contraente che, lontano dal luogo del sinistro, non aveva fisicamente la possibilità di intervenire; la valutazione si misura sui comportamenti del titolare dell'interesse.

Question 4

Qual è la differenza fra massimale e somma assicurata?

Accepted Answer

Il massimale è il tetto contrattuale di indennizzo nelle polizze di responsabilità civile e non rappresenta il valore di una cosa; la somma assicurata è la cifra dichiarata in polizza nei rami danni a cose e governa la regola proporzionale ex art. 1907 C.C. quando risulta inferiore al valore reale del bene al tempo del sinistro.

Question 5

Cosa si intende per valore assicurabile?

Accepted Answer

È il valore economico effettivo della cosa assicurata al momento del sinistro, secondo l'art. 1908 C.C. Costituisce il limite massimo dell'indennizzo a prescindere da una somma assicurata superiore e il denominatore della regola proporzionale quando la somma assicurata è inferiore.

Question 6

Si può parlare di massimale in una polizza incendio?

Accepted Answer

No, è un errore terminologico ricorrente. Le polizze incendio, furto, all-risks property e cargo si fondano su somma assicurata e valore assicurabile; il massimale appartiene alle polizze di responsabilità civile (RCT, RCO, RCA, RC professionale) dove non esiste una cosa di cui misurare il valore.

Question 7

Entro quanto tempo l'assicurato deve comunicare l'aggravamento del rischio?

Accepted Answer

La giurisprudenza di legittimità richiede un avviso «senza indugio» e nella prassi operativa il termine si attesta su quindici giorni dalla conoscenza del fatto. Il codice parla di «immediato avviso», senza fissare un numero fisso di giorni; il perito che ricostruisce il fatto deve documentare la data in cui il contraente ha conosciuto l'aggravamento e quella dell'eventuale comunicazione, perché su questo intervallo si gioca l'opponibilità dell'eccezione.

Question 8

Che differenza c'è tra l'art. 1898 e l'art. 1892 C.C.?

Accepted Answer

L'art. 1892 governa le dichiarazioni inesatte o reticenze rese in fase precontrattuale, quando il rischio originario è rappresentato in modo distorto. L'art. 1898 governa i mutamenti sopravvenuti nel corso del contratto: il rischio assunto era corretto alla stipula, ma è cambiato nel tempo fino al punto che l'assicuratore, conoscendolo, avrebbe contratto a condizioni diverse o non avrebbe contratto. La distinzione determina il regime sanzionatorio applicabile.

Question 9

L'assicuratore può negare l'indennizzo se l'aggravamento non è stato comunicato?

Accepted Answer

Sì, ma solo se il sinistro è conseguenza dell'aggravamento e se la natura o l'entità del rischio modificato sarebbero state tali da portare la compagnia a rifiutare la copertura. Diversamente si applica la riduzione proporzionale dell'indennità in base al rapporto fra il premio pattuito e quello che sarebbe stato dovuto per il rischio aggravato. La valutazione è tecnica e richiede la ricostruzione peritale del nesso tra mutamento e sinistro.

Question 10

Qual è la differenza fra contraente e assicurato nell'art. 1894 C.C.?

Accepted Answer

Il contraente è chi stipula la polizza e si obbliga al pagamento del premio e agli obblighi informativi verso l'assicuratore; l'assicurato è invece il titolare dell'interesse protetto, ossia il soggetto sul cui patrimonio grava il rischio e cui spetta l'indennizzo al verificarsi del sinistro. Nelle polizze per conto proprio le due posizioni coincidono; nell'art. 1894 C.C. si separano.

Question 11

Quando si usa la formula "per conto di chi spetta"?

Accepted Answer

Si usa quando al momento della stipula la persona dell'assicurato non è ancora determinata e lo sarà soltanto al verificarsi del sinistro, in funzione di chi in quel momento è titolare dell'interesse. È la struttura classica delle polizze merci in viaggio, delle coperture marittime e di molte polizze ferroviarie, dove il rischio segue la titolarità del bene lungo la filiera logistica.

Question 12

A chi va pagato l'indennizzo in una polizza per conto altrui?

Accepted Answer

L'indennizzo spetta al titolare dell'interesse protetto, cioè all'assicurato, non al contraente che ha pagato il premio. Il perito deve identificare il titolare dell'interesse prima di quantificare il danno: il principio indennitario si misura sul patrimonio dell'assicurato, non su quello di chi ha firmato la polizza.

Question 13

Quali clausole di polizza richiedono la doppia firma?

Accepted Answer

Le clausole che limitano la responsabilità dell'assicuratore, introducono decadenze a carico dell'assicurato, prevedono clausole compromissorie o deroghe alla competenza, stabiliscono tacito rinnovo o sospensione dell'esecuzione. Tipicamente: esclusioni, franchigie/scoperti, termini di denuncia tardiva e clausole di perizia contrattuale.

Question 14

Cosa succede se manca la doppia firma su una clausola vessatoria?

Accepted Answer

La clausola è inefficace, ma la polizza resta valida. L'assicuratore non può opporre all'assicurato quella specifica limitazione; la restante disciplina contrattuale continua a produrre effetti.

Question 15

La firma in calce al modulo di polizza basta?

Accepted Answer

No. La Cassazione richiede una specifica approvazione per iscritto che individui puntualmente le clausole vessatorie; una firma unica a blocco di richiami numerici generici è insufficiente se non consente di identificare in modo chiaro le clausole approvate.

Question 16

Qual è la differenza tra franchigia e scoperto?

Accepted Answer

La franchigia è un importo fisso espresso in euro che l'assicuratore detrae dall'indennizzo a prescindere dall'entità del danno; lo scoperto è una percentuale del danno liquidabile a carico dell'assicurato, spesso accompagnata da un minimo e un massimo in valore assoluto.

Question 17

Che differenza c'è tra franchigia assoluta e franchigia relativa?

Accepted Answer

La franchigia assoluta si detrae sempre dall'indennizzo, anche quando il danno la supera. La franchigia relativa (o semplice) opera come soglia: sotto la soglia nulla è dovuto, sopra la soglia l'indennizzo è pagato per intero senza detrazione.

Question 18

Franchigia e scoperto possono convivere nella stessa polizza?

Accepted Answer

Sì. Molte polizze industriali prevedono sia uno scoperto percentuale sia una franchigia fissa come importo minimo non indennizzabile. L'ordine dei calcoli deve essere dichiarato in polizza: tipicamente si applica prima lo scoperto e poi la franchigia, ma la formula contrattuale prevale.

Question 19

Cos'è il rischio assicurabile?

Accepted Answer

È un evento futuro, incerto, lecito, possibile, omogeneo a una classe di rischi e indipendente dalla volontà dell'assicurato. L'art. 1882 C.C. definisce l'assicurazione come contratto aleatorio fondato sul trasferimento di questo rischio contro pagamento di un premio.

Question 20

Cosa succede se il rischio non esiste al momento della stipula?

Accepted Answer

L'art. 1895 C.C. sancisce la nullità del contratto quando il rischio non è mai esistito o era già cessato. È il caso dell'oggetto già distrutto prima della firma della polizza. Il premio eventualmente pagato è ripetibile, salvo l'ipotesi eccezionale del rischio putativo nell'assicurazione marittima.

Question 21

Il dolo o la colpa grave dell'assicurato escludono l'indennizzo?

Accepted Answer

L'art. 1900 C.C. esclude l'indennizzo per i sinistri cagionati con dolo dall'assicurato o dai suoi ausiliari. Per la colpa grave la stessa regola si applica salvo patto contrario: molte polizze derogano espressamente prevedendo copertura anche per la colpa grave, ma mai per il dolo, che resta inassicurabile per ragioni di ordine pubblico.

Question 22

Che differenza c'è tra valore a nuovo e valore commerciale?

Accepted Answer

Il valore a nuovo è il costo di rimpiazzo del bene con uno nuovo equivalente; il valore commerciale è lo stesso costo depurato del deprezzamento per vetustà, uso e obsolescenza al momento del sinistro.

Question 23

Quale valore rimborsa l'assicurazione in caso di furto totale?

Accepted Answer

Dipende dal contratto. In assenza di clausola a valore a nuovo, il furto totale di un autoveicolo si liquida tipicamente a valore commerciale, desunto da listini riconosciuti come Eurotax o Quattroruote.

Question 24

Quando si applica il valore a nuovo?

Accepted Answer

Solo se la polizza lo prevede espressamente, di regola entro una soglia di vetustà (spesso 30-40%). Oltre tale soglia la garanzia si riduce al valore allo stato d'uso, con ripristino pieno del coefficiente di degrado.

Question 25

Cosa copre la clausola All Risks?

Accepted Answer

Copre tutti i danni materiali accidentali e imprevisti subiti dalla merce durante il viaggio, salvo esclusioni specifiche (es. vizio proprio, calo naturale, dolo).

Question 26

Cosa significa FAP (Franco Avaria Particolare)?

Accepted Answer

È una clausola ristretta che copre l'avaria particolare solo in caso di determinati eventi maggiori: incendio, esplosione, deragliamento, collisione o urto del mezzo di trasporto.

Question 27

Cos'è il FAP Assoluto?

Accepted Answer

La polizza risponde solo per perdita totale o smarrimento dell'intero carico o dell'avaria generale. Nessun danno parziale viene risarcito.

Definizioni

Assicurato, contraente, beneficiario: ruoli nella polizza

Massimale, somma assicurata, valore assicurabile: differenze

Aggravamento del rischio: obblighi ex art. 1898 C.C.

Assicurazione per conto terzi: art. 1894 C.C.

Clausole vessatorie nella polizza: art. 1341 e doppia firma

Franchigia e scoperto: due clausole che non sono sinonimi

Rischio assicurabile e alea del contratto di assicurazione

Valore a nuovo vs valore commerciale: criteri di stima

Polizza Merci: All Risks vs Franco Avaria Particolare (FAP)

Domande frequenti in questa categoria