Art. 1913 c.c.: avviso di sinistro, tre giorni e sanzioni

L’art. 1913 c.c. impone all’assicurato di dare l’avviso di sinistro all’assicuratore, o all’agente autorizzato a concludere il contratto, entro tre giorni dal sinistro o da quando ne ha avuto conoscenza. Il ritardo non fa perdere da solo l’indennizzo: l’art. 1915 c.c. lo sanziona con la decadenza solo se doloso, e con una riduzione in ragione del pregiudizio sofferto dall’assicuratore se colposo.

Cosa dice l’art. 1913 c.c. sull’avviso di sinistro?

L’articolo ha due commi. Il primo fissa l’obbligo, il termine e il caso in cui l’avviso non serve; il secondo detta una regola speciale per il bestiame¹.

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«L’assicurato deve dare avviso del sinistro all’assicuratore o all’agente autorizzato a concludere il contratto, entro tre giorni da quello in cui il sinistro si è verificato o l’assicurato ne ha avuta conoscenza. Non è necessario l’avviso, se l’assicuratore o l’agente autorizzato alla conclusione del contratto interviene entro il detto termine alle operazioni di salvataggio o di constatazione del sinistro.» (art. 1913, comma 1, c.c.)

Il secondo comma recita: «Nelle assicurazioni contro la mortalità del bestiame l’avviso, salvo patto contrario, deve essere dato entro ventiquattro ore». La rubrica è «Avviso all’assicuratore in caso di sinistro», e la norma sta nella sezione del codice dedicata all’assicurazione contro i danni, accanto all’obbligo di salvataggio e alla surrogazione.

Il testo non prescrive una forma. Non chiede la lettera raccomandata, non chiede un modulo, non chiede la stima del danno. La forma scritta, il canale (PEC, portale, numero verde) e il contenuto minimo della denuncia vengono dalle condizioni di polizza, che il perito legge accanto alla norma. La sanzione per l’inadempimento non è nell’art. 1913: sta nell’articolo successivo all’obbligo di salvataggio, l’art. 1915, la cui rubrica copre entrambi gli obblighi².

Chi deve dare l’avviso e a chi va indirizzato?

L’obbligato è l’assicurato, cioè il titolare dell’interesse esposto al rischio. Nell’assicurazione per conto altrui, o quando il contraente è persona diversa dall’assicurato, il perito annota chi ha effettivamente comunicato il sinistro e in quale veste, perché il soggetto che parla con la compagnia non coincide sempre con chi ha subito il danno.

Il destinatario è l’assicuratore oppure «l’agente autorizzato a concludere il contratto». La formula non comprende ogni intermediario. Un avviso consegnato soltanto a un soggetto privo di quel potere, per esempio un collaboratore dell’agenzia o un broker che non agisce per conto della compagnia, pone una domanda di fatto: quando la notizia è arrivata davvero all’assicuratore o all’agente autorizzato. Il perito non risolve la questione giuridica, ma ricostruisce la catena: chi ha ricevuto la prima comunicazione, in quale data, e quando l’ha trasmessa alla compagnia.

Le polizze indicano spesso il canale di denuncia. Una denuncia arrivata per un canale diverso da quello indicato resta un fatto da registrare con la sua data; il suo valore rispetto alla clausola è valutazione del liquidatore, non del perito.

Da quando decorrono i tre giorni?

Il termine decorre dal giorno in cui il sinistro si è verificato o, in alternativa, da quello in cui l’assicurato ne ha avuta conoscenza¹. La seconda ipotesi copre i casi frequenti in cui evento e scoperta non coincidono: il furto in un capannone chiuso per ferie, l’infiltrazione d’acqua in un magazzino visitato una volta al mese, la merce trovata danneggiata solo all’apertura dei colli.

Per questo il perito separa sempre due date che la denuncia tende a fondere: la data dell’evento e la data della scoperta. La prima interessa la copertura, perché l’evento deve cadere nel periodo di garanzia. La seconda interessa l’art. 1913, perché da essa parte il termine quando l’assicurato non poteva sapere prima.

La conoscenza va provata con fatti, non con la dichiarazione dell’assicurato. Servono il rapporto della vigilanza, la mail del custode, l’orario della chiamata ai vigili del fuoco, la data del verbale di denuncia all’autorità. Una scoperta dichiarata il lunedì, quando il registro della vigilanza riporta che l’allarme è stato comunicato all’assicurato il venerdì sera, sposta l’inizio del termine indietro di tre giorni.

Quando l’avviso non è necessario?

La seconda frase del primo comma esonera l’assicurato dall’avviso se l’assicuratore o l’agente autorizzato «interviene entro il detto termine alle operazioni di salvataggio o di constatazione del sinistro»¹. L’avviso serve a mettere l’assicuratore in condizione di agire, e chi è già sul posto non ha bisogno di essere informato.

L’esonero ha due condizioni. L’intervento deve essere dell’assicuratore o dell’agente autorizzato, e deve avvenire entro i tre giorni. Un sopralluogo del perito incaricato dalla compagnia nel secondo giorno, documentato da un verbale di constatazione, è di regola trattato come intervento dell’assicuratore. Un intervento dopo il termine non sana il ritardo, ma restringe il pregiudizio che la compagnia può lamentare, perché dal sopralluogo in poi l’accertamento c’è stato.

Il legame con il salvataggio è diretto: l’avviso tempestivo permette all’assicuratore di partecipare alle misure di contenimento del danno disciplinate dall’art. 1914³. Le regole su spese, rimborso e anticipazioni sono trattate nell’approfondimento sull’obbligo di salvataggio. Per il perito la conseguenza pratica è una: il primo verbale di sopralluogo riporta data e ora, perché quel documento può rendere superfluo l’avviso.

La polizza può prevedere un termine diverso?

L’art. 1932 c.c. elenca le norme che la polizza può derogare solo in senso più favorevole all’assicurato: «1887, 1892, 1893, 1894, 1897, 1898, 1899, secondo comma, 1901, 1903, secondo comma, 1914, secondo comma, 1915, secondo comma, 1917, terzo e quarto comma, e 1926». L’art. 1913 non è nell’elenco, né al primo né al secondo comma⁴.

Ne segue che il termine di tre giorni è derogabile. Molte condizioni generali lo allungano, e alcune polizze danno termini più lunghi per eventi specifici; si tratta di prassi contrattuale, non di legge, e il perito applica il termine che legge in polizza. Per il bestiame il secondo comma lo dice in modo espresso con la formula «salvo patto contrario».

Il secondo comma dell’art. 1915, invece, è nell’elenco. Una clausola che faccia perdere l’indennizzo per una denuncia tardiva colposa, senza riguardo al pregiudizio, deroga in senso meno favorevole all’assicurato. L’art. 1932, secondo comma, ne stabilisce l’effetto: «Le clausole che derogano in senso meno favorevole all’assicurato sono sostituite di diritto dalle corrispondenti disposizioni di legge». La clausola non travolge il contratto: al suo posto si applica la riduzione in ragione del pregiudizio. La polizza può quindi spostare la data di scadenza dell’obbligo, ma non la misura della sanzione per il ritardo colposo. L’elenco completo e i suoi effetti sono nell’analisi del contratto di assicurazione nel codice civile.

Cosa prevede l’art. 1915 c.c. se l’avviso manca o è tardivo?

L’art. 1915 ha due commi, con la rubrica «Inadempimento dell’obbligo di avviso o di salvataggio»².

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«L’assicurato che dolosamente non adempie l’obbligo dell’avviso o del salvataggio perde il diritto all’indennità. Se l’assicurato omette colposamente di adempiere tale obbligo, l’assicuratore ha diritto di ridurre l’indennità in ragione del pregiudizio sofferto.» (art. 1915, commi 1 e 2, c.c.)

Il primo comma colpisce il dolo con la perdita integrale del diritto. Il dolo qui è la consapevole volontà di non avvisare, tipicamente per alterare lo stato dei luoghi o nascondere circostanze prima che l’assicuratore le veda. Il perito non qualifica il dolo, che è giudizio del liquidatore e, in caso di lite, del giudice; riporta i fatti da cui potrebbe desumersi, come lo sgombero dei residui prima della denuncia o una data di scoperta smentita dai documenti.

Il secondo comma colpisce la colpa con una riduzione. Il testo non pone una soglia di colpa grave: basta l’omissione colposa. La misura però non è libera. La riduzione si calcola «in ragione del pregiudizio sofferto» dall’assicuratore, quindi un ritardo che non ha causato pregiudizio non giustifica alcuna riduzione. L’orientamento prevalente pone a carico dell’assicuratore la prova del pregiudizio; non è una regola scritta nell’art. 1915.

Quale pregiudizio giustifica la riduzione?

Il pregiudizio rilevante è quello che l’assicuratore ha subìto per effetto del ritardo, non il danno da sinistro in sé. Le ipotesi ricorrenti nei fascicoli sono la prova persa (residui smaltiti, componente guasto sostituito e gettato, luoghi ripristinati prima del sopralluogo), il danno aggravato che un intervento tempestivo avrebbe contenuto, e il recupero perso verso il terzo responsabile.

Il recupero perso ha una base normativa propria. L’assicuratore che paga si surroga nei diritti dell’assicurato verso i terzi responsabili, e il terzo comma dell’art. 1916 c.c. dispone che «L’assicurato è responsabile verso l’assicuratore del pregiudizio arrecato al diritto di surrogazione»⁵. Quando il ritardo impedisce di identificare il responsabile o di provarne la colpa, il pregiudizio è misurabile in euro.

La stima del recupero perso spetta al liquidatore. Il perito fornisce gli elementi: chi era il terzo, quale prova esisteva, quando è andata persa e per quale ragione.

Avviso e denuncia documentata: che differenza c’è?

L’avviso dell’art. 1913 è una comunicazione del fatto. Basta che informi l’assicuratore che un sinistro è avvenuto, quando e dove. Non deve contenere la quantificazione del danno, l’elenco dei beni o le fatture: quelli arrivano dopo, con la documentazione che le condizioni di polizza chiedono a sostegno del danno.

La distinzione evita due errori opposti in perizia. Il primo è considerare tardivo un avviso solo perché la documentazione completa è arrivata settimane dopo: l’art. 1913 misura i tre giorni sulla notizia, non sul fascicolo completo. Il secondo è considerare tempestiva una denuncia perché contiene una stima accurata, quando la prima notizia all’assicuratore è arrivata comunque oltre il termine.

L’avviso non coincide neppure con la richiesta di indennizzo ai fini della prescrizione. I diritti derivanti dal contratto, diversi dal premio, si prescrivono «in due anni dal giorno in cui si è verificato il fatto su cui il diritto si fonda» (art. 2952, comma 2, c.c.)⁶. Una denuncia che si limita a descrivere il fatto non è automaticamente un atto interruttivo; il tema è sviluppato nell’articolo sulla prescrizione biennale.

Cosa verifica il perito sulla tempestività dell’avviso?

Il controllo sull’avviso entra nella relazione come capitolo autonomo, separato dalla stima del danno. Il perito raccoglie i dati e li confronta con i documenti, senza qualificare il dolo o la colpa:

• la data e l’ora dell’evento, ricavate da fonti esterne all’assicurato (vigili del fuoco, vigilanza, centralina meteo, verbale di denuncia all’autorità);
• la data della scoperta e il documento che la prova;
• la data, il canale e il destinatario della prima comunicazione all’assicuratore o all’agente autorizzato;
• il termine di denuncia previsto dalle condizioni di polizza, con il riferimento all’articolo;
• l’eventuale intervento dell’assicuratore o dell’agente entro il termine, con il verbale che lo prova;
• lo stato dei luoghi al primo sopralluogo: cosa era già stato rimosso, riparato o smaltito, e da chi.

L’ultimo punto è quello che decide l’art. 1915. Un avviso tardivo con i luoghi intatti, i residui conservati e il terzo responsabile ancora identificabile non produce pregiudizio. Un avviso tardivo dopo lo sgombero ne produce uno, e il perito ne documenta l’oggetto con fotografie, ricevute di smaltimento e dichiarazioni delle imprese intervenute.

Le date da scrivere in relazione

La relazione riporta le date in quest’ordine, ciascuna con il documento che la prova:

Se la data 4 o la data 5 cade entro la data 3, l’avviso è tempestivo o non era necessario. Se entrambe cadono dopo e il ritardo è colposo, decide un solo confronto, ai sensi del secondo comma dell’art. 1915: il costo netto del sinistro per l’assicuratore, cioè l’indennizzo meno i recuperi, con un avviso tempestivo, contro lo stesso costo con l’avviso tardivo. La differenza è il pregiudizio, ed è il tetto della riduzione. L’omissione dolosa del primo comma resta fuori dal confronto e la qualifica il liquidatore.

Fonti normative

Ogni rimando nel testo porta qui, al testo ufficiale.

Fonti

1. Art. 1913 Codice Civile, Avviso all’assicuratore in caso di sinistro: tre giorni dal sinistro o dalla conoscenza; ventiquattro ore per la mortalità del bestiame, salvo patto contrario. ↩ ↩² ↩³

2. Art. 1915 Codice Civile, Inadempimento dell’obbligo di avviso o di salvataggio: dolo, perdita del diritto all’indennità; colpa, riduzione in ragione del pregiudizio sofferto. ↩ ↩²

3. Art. 1914 Codice Civile, Obbligo di salvataggio dell’assicurato e rimborso delle spese. ↩

4. Art. 1932 Codice Civile, Norme inderogabili: l’elenco comprende l’art. 1915, secondo comma, e non l’art. 1913; le clausole meno favorevoli all’assicurato sono sostituite di diritto. ↩

5. Art. 1916 Codice Civile, Diritto di surrogazione dell’assicuratore; il terzo comma rende l’assicurato responsabile del pregiudizio arrecato alla surrogazione. ↩

6. Art. 2952 Codice Civile, Prescrizione in materia di assicurazione: due anni dal giorno del fatto su cui il diritto si fonda. ↩